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藍鯨新聞3月25日訊在銀行業普遍“抵壓前行”、褪去高增長光環的背景下，一家西南地區的城商行交出了營收、凈利潤增長均超10%的成績單。

(相關資料圖)

3月24日晚間，重慶銀行(601963.SH)發布年報。過去一年，該行實現營業收入151.13億元，較上年同期增長10.48%；實現歸屬于股東凈利潤56.54億元，較上年同期增長10.49%。

與此同時，重慶銀行資產突破萬億大關，截至2025年末，該行資產總額10337.26億元，較上年末增加1770.84億元，增幅20.67%。資產質量方面，截至2025年末，不良貸款率1.14%，較上年末下降0.11個百分點；撥備覆蓋率245.58%，較上年末提升0.50個百分點。

基于以上經營業績，重慶銀行擬向全體股東派發現金股息，每股分紅0.2918元（含稅），加之此前三季度已實施的每股現金分紅0.1684元（含稅），全年現金分紅金額合計15.99億元，占歸屬于普通股股東的凈利潤的30%。

年報發布次日（3月25日），重慶銀行A股報收于10.79元/股，下跌1.28%。

在這份高增長業績背后，重慶銀行的經營成色究竟如何？

對公狂飆，占比逾77%

與不少同業銀行著力提升中間業務收入、推進輕資產轉型不同，重慶銀行業績的增長主要依靠傳統息差業務支撐。

年報顯示，2025年重慶銀行利息凈收入124.59億元，較上年增加22.83億元，增幅22.44%。這在該行總營收中占比高達82.44%。

對比近兩年數據，重慶銀行生息資產和計息負債無論在規模還是增速上均有明顯增長。

具體而言，2025年，生息資產平均余額為8949.96億元，較上年增加1390.40億元，增幅18.39%；生息資產平均收益率較上年下降27個基點至3.53%。計息負債平均余額為8770.56億元，較上年增加1582.81億元，增幅22.02%；計息負債平均成本率較上年下降40個基點至2.18%。

在多重因素共同影響下，重慶銀行凈息差止跌回升，較上年上升4個基點至1.39%。

從貸款結構看，公司貸款成為核心增長動力。2025年，該行公司貸款占總貸款余額比重升至77.46%，而2021年這一比例僅為58.86%。

數據顯示，2025年重慶銀行客戶貸款和墊款總額為5312.85億元，增幅20.58%。其中公司貸款本金總額為4098.67億元，增幅30.95%。

從行業投向看，城投及基建類業務是“主力軍”。租賃和商務服務業，水利、環境和公共設施管理業，占比分別為27.17%和19.05%。

以上業務具有資產質量較優的特點。年報顯示，兩項行業不良貸款率均在1%以下。其中，占比最大的租賃和商務服務業僅為0.31%。不過，與上年末對比，這一行業的不良貸款率有所上升。

零售承壓，不良率升至3.23%

在公司貸款“狂飆”的另一面，重慶銀行零售貸款在多年低速增長后開始下滑：本金總額較上年末減少9.16億元至967.02億元，降幅0.94%，占比則降至18.28%。

細看結構，重慶銀行個人按揭貸款和經營性貸款規模均有所下降，但年報中個人消費貸款及其他的規模卻有提升。

需要指出的是，重慶銀行在2025年報中不再將“信用卡透支”單獨列項，而是并入了“個人消費貸款及其他”。從2024年的情況看，該行信用卡透支的規模在下降，而個人消費貸款規模則有明顯增加。

與此同時，重慶銀行在2025年報中隱去了零售貸款中各產品的資產質量。無論是個人按揭貸款、個人經營性還是個人消費貸款及其他的不良情況，均無法從年報中得知。而在過去三年（2022年-2024年）的年報中，均有分類披露。

這一變化的緣由未可知，但從重慶銀行2025年零售貸款不良率的攀升或能窺見一二：年報顯示，該行零售貸款不良貸款率3.23%，較上年末上升0.52個百分點。

而觀察近幾年財報，重慶銀行早已有零售貸款風險抬升的壓力。在2024年報中，該行信用卡透支不良率由2023年的1.99%升至3.04%；個人經營性貸款不良率由4.42%升至5.70%；個人按揭貸款由0.77%升至1.49%；僅個人消費貸款由1.31%降至1.05%。

不過，結合以上變化再看重慶銀行年報中的對個人貸款的表述，該行正著力推進不良率較低的消費貸業務。“支持提振和擴大消費，優化消費信貸產品，運用數字化營銷手段，擴大客群來源，提升客戶粘性，推動自營數字化消費貸款”捷e貸“規模穩步增長。”重慶銀行稱。截至2025年末，該行“捷e貸”余額突破100億元。

核心一級資本充足率降至8.53%

盡管零售貸款“縮水”，重慶銀行公司貸款的猛增彌補了這一“遺憾”，獲得資產規模的大幅提神。但在該行對存貸款息差重資本的依賴下，資本指標有所承壓。

年報顯示，截至2025年末，集團資本充足率為12.55%，較上年末下降1.91個百分點；一級資本充足率為9.62%，較上年末下降1.58個百分點；核心一級資本充足率為8.53%，較上年末下降1.35個百分點。

對于資本充足率的下滑，重慶銀行解釋稱，“各項業務正常發展，表內外風險加權資產總額均有所增加，在一定程度上降低了各級資本充足率。”

風險加權資產是指銀行按資產風險程度賦予不同權重，經加權計算后得出的資產總額，用于更精準衡量資產組合潛在風險。

重慶銀行年報顯示，截至2025年末，該行風險加權資產6642.39億元，較2024年同期增長20.83%，這一增速高于近兩年水平。

面對資本充足率的下滑，多數銀行的應對之策是輕資本轉型，通過推進資本集約型發展模式，提升資本精細化管理能力，增加利潤留存，促進內源性資本補充。

但在非利息凈收入方面，重慶銀行亦尚有提升空間。

年報顯示，2025年，重慶銀行手續費及傭金凈收入5.98億元，較上年減少2.90億元，降幅32.66%。其中，代理理財業務收入3.44億元，較上年減少3.35億元，降幅49.29%。支付結算及代理業務收入2.65億元，較上年增加0.34億元，增幅14.71%。

對于代理理財業務收入的下滑，重慶銀行稱，主要是由于近兩年處于低利率市場周期，受底層資產收益下行影響，理財手續費收入產生降幅。

此外，重慶銀行2025年實現其他非利息收入20.56億元，較上年減少5.59億元，降幅21.38%。

年報顯示，2025年重慶銀行非利息凈收入在營收中占比為17.56%，其中手續費及傭金凈收入占比僅3.95%。