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近日，有村鎮(zhèn)銀行在公告中明確取消5年期存款一事引起儲(chǔ)戶(hù)的普遍關(guān)注。歲末年初正是銀行攬儲(chǔ)的好時(shí)機(jī)，在過(guò)去，部分?jǐn)垉?chǔ)壓力較大的中小銀行，往往采用階段性調(diào)高3年期、5年期等中長(zhǎng)期限存款利率的形式，增加存款競(jìng)爭(zhēng)力。

(相關(guān)資料圖)

近年來(lái)，在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，中小銀行不僅反其道而行，更是直接叫停5年期甚至3年期存款，長(zhǎng)期限存款產(chǎn)品在這個(gè)“攬儲(chǔ)旺季”成為市場(chǎng)的稀缺品。

取消、下架、售罄

11月初，土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行通過(guò)官方微信公眾號(hào)發(fā)布了關(guān)于調(diào)整該行存款利率的相關(guān)公告。在公告中，這家村鎮(zhèn)銀行表示，綜合考慮同業(yè)機(jī)構(gòu)的利率水平，自2025年11月5日起，對(duì)定期人民幣存款利率進(jìn)行調(diào)整，取消5年期整存整取定期存款。據(jù)了解，這是業(yè)內(nèi)首家在公告中明確取消5年期定期存款產(chǎn)品的商業(yè)銀行。

事實(shí)上，除了土右旗蒙銀村鎮(zhèn)銀行，已有多家銀行雖未明確公告，但卻在存款頁(yè)面“暗中”下架了5年定期存款產(chǎn)品。

例如，昆都侖蒙銀村鎮(zhèn)銀行于11月3日起下調(diào)了定期存款利率，調(diào)整后，5年期存款利率不再顯示，對(duì)此，該行工作人員對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者稱(chēng)，5年期存款產(chǎn)品已經(jīng)下架。

湖北荊門(mén)農(nóng)商銀行于11月12日下調(diào)了定期存款利率，50萬(wàn)元起存的特色產(chǎn)品“福滿(mǎn)存”，同樣5年期缺位。

在民營(yíng)銀行陣營(yíng)中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，已有7家銀行的存款頁(yè)面下架5年期定期存款，包括客商銀行、網(wǎng)商銀行、蘇商銀行、中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行、新安銀行。其中，中關(guān)村銀行、億聯(lián)銀行、蘇商銀行等不僅下架了5年定期存款，同時(shí)還下架了3年定期存款。

比如，中關(guān)村銀行在公告自10月24日起下調(diào)存款利率的同時(shí)，標(biāo)明整存整取3年期產(chǎn)品、5年期產(chǎn)品下架。

另外，包括藍(lán)海銀行、華通銀行在內(nèi)的兩家民營(yíng)銀行，雖然頁(yè)面還顯示有5年定期存款，但處于售罄狀態(tài)。

不僅5年期定期存款正被中小銀行拋棄，5年期大額存單也在全國(guó)性商業(yè)銀行中近乎“集體消失”，第一財(cái)經(jīng)查閱6家國(guó)有大行及多家股份行，已經(jīng)找不到5年期大額存單的在售入口。

同時(shí)，有部分城商行將5年期大額存單劃入限售行列，用作“新客專(zhuān)享”或“私行專(zhuān)享”等。

進(jìn)一步降低銀行負(fù)債成本

5年期存款的悄然退場(chǎng)，是銀行業(yè)在凈息差持續(xù)收窄巨大壓力下的必然選擇。2025年商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況顯示，今年二季度，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，環(huán)比一季度又下滑了0.01個(gè)百分點(diǎn)，較年初下滑0.1個(gè)百分點(diǎn)。

中國(guó)人民銀行于11月11日發(fā)布2025年第三季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告，其專(zhuān)欄文章《保持合理的利率比價(jià)關(guān)系》中闡述，存款利率是銀行的主要負(fù)債成本率，貸款利率是銀行的主要資產(chǎn)收益率。存貸款利率總體上同向變動(dòng)，但是由于重定價(jià)周期差異、銀行“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)等因素影響，貸款利率下降快，存款利率下降慢，會(huì)壓縮銀行凈息差，制約銀行持續(xù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

融360數(shù)字科技研究院高級(jí)分析師艾亞文認(rèn)為，銀行及市場(chǎng)對(duì)未來(lái)利率走勢(shì)有進(jìn)一步下降的預(yù)期，部分銀行根據(jù)自身負(fù)債結(jié)構(gòu)調(diào)整攬儲(chǔ)策略，降低長(zhǎng)期負(fù)債水平，停售長(zhǎng)期定期存款產(chǎn)品。

事實(shí)上，去年末今年初，也曾出現(xiàn)過(guò)部分銀行下架5年期存款的情況。對(duì)此，艾亞文認(rèn)為，年末年初是銀行攬儲(chǔ)的關(guān)鍵時(shí)節(jié)，面對(duì)攬儲(chǔ)需求與負(fù)債成本管控平衡問(wèn)題，考慮到凈息差壓力，銀行通過(guò)下架長(zhǎng)期存款產(chǎn)品甚至下調(diào)長(zhǎng)期存款利率，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，應(yīng)對(duì)存款定期化帶來(lái)的成本上升問(wèn)題。

除了凈息差的因素外，也有客戶(hù)方面的考量，一位銀行人士對(duì)記者說(shuō)，如今，5年期存款利率普遍低于3年期，相對(duì)來(lái)說(shuō)性?xún)r(jià)比較低，“很多客戶(hù)都不愿意存5年期的了。”她說(shuō)。

對(duì)于明年銀行的凈息差走勢(shì)，艾亞文認(rèn)為，資產(chǎn)收益率目前仍處于下行通道，銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，負(fù)債端結(jié)構(gòu)調(diào)整，負(fù)債成本率進(jìn)一步改善，預(yù)計(jì)凈息差短期有望企穩(wěn)，但長(zhǎng)期來(lái)看凈息差壓力仍然較大。

2025年第三季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告指出，下階段，中國(guó)人民銀行將進(jìn)一步完善利率調(diào)控框架，強(qiáng)化央行政策利率引導(dǎo)，完善市場(chǎng)化利率形成傳導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制作用，加強(qiáng)利率政策執(zhí)行和監(jiān)督，降低銀行負(fù)債成本，推動(dòng)社會(huì)綜合融資成本下降。

(本文來(lái)自第一財(cái)經(jīng))